Tu casa propia sin enganche ¿Qué opciones de crédito hay?

Existen variedad de opciones para pagar un crédito hipotecario sin enganche, tanto créditos hipotecarios que ofrecen esta opción como otras formas de financiamiento para cubrir el monto del enganche. A continuación te compartimos más detalles sobre estas opciones. 

¿Qué es un crédito hipotecario sin enganche?

El crédito hipotecario sin enganche se trata de un préstamo otorgado por los bancos e instituciones financieras para comprar una propiedad, en el que no se solicita un pago inicial. 

Crédito hipotecario sin enganche: una variedad de opciones 

Si bien la mayoría de los bancos solicitan el enganche como requisito para otorgar el crédito hipotecario, hay instituciones bancarias que ofrecen hasta el 100 % del crédito con sus respectivas condiciones.

Bancos que ofrecen crédito hipotecario sin enganche

De acuerdo con datos del portal rankia.mx, estos son algunos de los bancos que dan la opción del crédito hipotecario sin enganche: 

• Banco Afirme. Puede dar hasta el 100 % del financiamiento con una tasa de interés que puede ir del 9.9  al 10.6 % y el crédito puede tener un plazo desde los 5 hasta los 20 años. 
• HSBC. Otorga financiamiento hasta del 100 % con una tasa de interés del 9.3 al 9.8 %
• Bancos en conjunto con Infonavit‍
• HSBC + Cuenta Infonavit: HSBC aporta un 70 % del financiamiento e Infonavit el 30 % restante, por lo que no se solicita enganche.
• BBVA + Cuenta Infonavit: BBVA otorga el 70 % del crédito e Infonavit el otro 30 %. Con esta opción, los derechohabientes del Infonavit no activos podrán usar el ahorro previo de la Subcuenta de Vivienda. 
• Scotiabank + Crédito Confinavit: con esta combinación, quienes cotizan en el Infonavit podrán obtener un monto mayor al que solo otorga el instituto. Se solicita un ingreso mínimo de 7 mil 500 pesos. 

Instituciones gubernamentales

• Infonavit: otorga el 100 % del crédito siempre y cuando el costo de la casa que comprará el derechohabiente sea menor o equivalente al crédito que tiene acceso.
• Fovissste: al igual que el Infonavit, siempre y cuando la casa tenga un costo menor o igual al que el derechohabiente tenga acceso, otorga el 100 %.

Requisitos para obtener un crédito hipotecario sin enganche

• Demostrar ingresos a través de recibos de nómina, declaraciones de impuestos o estados de cuenta bancarios. 
• Al menos un año de antigüedad en el empleo actual
• Historial crediticio positivo

En cuanto a la vivienda: 

• Por lo general el monto máximo debe ser de 2.6 millones de pesos, será diferente según la institución financiera
• Los bancos evalúan la ubicación según el riesgo del préstamo, por lo que la vivienda debe encontrarse en una zona segura 

En cuanto al codeudor: 

• Ingresos entre 1.5 y 2 veces más que el deudor
• Propiedades a nombre del codeudor 

Ventajas y desventajas del crédito hipotecario sin enganche

Si bien el crédito hipotecario sin enganche es también una alternativa para comprar una casa, se deben tener en cuenta sus ventajas y desventajas para tomar una decisión más informada.

Ventajas

• Accesibilidad: esta modalidad de créditos hipotecarios son perfectos para quienes no tienen capacidad de ahorro, que suele ser de entre el 20 y el 30 % del valor de la casa
• Proceso más ágil: el enganche es uno de los requisitos que más suele demorar el proceso de aprobación del crédito hipotecario, por lo que esta modalidad de crédito requiere menos documentación por parte del solicitante y, por lo tanto, agiliza el procedimiento
• Estímulo al mercado: este tipo de crédito hipotecario pone al alcance de más gente la compra de casas, por lo que hay más compraventa de inmuebles. Esta mayor demanda contribuye a la construcción de casas y a la generación de empleos. 
• Permite aprovechar las oportunidades:   al agilizar los trámites para obtener el crédito hipotecario, es posible aprovechar las oportunidades como preventas, descuentos, ofertas y promociones que no se podrían aprovechar si el tiempo se usara en reunir el monto del enganche.
• Crecimiento de tu patrimonio: las familias pueden incrementar su patrimonio de forma más rápida, ya que al no tener que esperar años para ahorrar el enganche, pueden comprar una vivienda de forma más ágil.
• Una buena opción para inversionistas: al no tener que gastar en enganche, los inversionistas pueden hacerse más rápidamente de propiedades para vender o arrendar, por lo que pueden obtener ganancias en el corto o mediano plazo. 
• Flexibilidad financiera: como no es necesario hacer un pago inicial tan grande, o sea el enganche, los propietarios pueden emplear esos recursos que ahorraron en otros gastos de la vivienda, como las escrituras, la mudanza, las adaptaciones y reparaciones necesarias e incluso en los muebles y la decoración. 

Desventajas

• Costos adicionales: el prestamista podría cobrar otros cargos y honorarios, como seguros, comisiones por apertura de crédito, avalúos, entre otros, lo que incrementa el costo total del préstamo.
• Intereses más altos: las tasas de interés de estos créditos pueden ser más altas para compensar el riesgo adicional para el prestamista, lo que implica pagos mensuales más elevados y un mayor costo total del préstamo a largo plazo.
• Mayor riesgo para el prestatario: el prestatario puede terminar con una mayor deuda inicial y una menor equidad en la propiedad. Esto puede dar como resultado un mayor riesgo de estar "bajo el agua" en tu crédito, lo que significa que deben más de lo que vale la propiedad.
• Requisitos más estrictos: los créditos sin enganche pueden requerir un historial crediticio más sólido y/o ingresos más altos para calificar, puesto que representan un mayor riesgo para el prestamista, lo que complica que algunas personas obtengan la aprobación de este tipo de préstamos.
• Menor flexibilidad en las opciones de préstamo: es posible que el prestatario tenga menos opciones disponibles en términos de plazos de pago, tasas de interés y programas de préstamos, lo que puede limitar su capacidad para encontrar la mejor opción para sus necesidades financieras.

Ahora que ya conoces más sobre lo que implica un crédito hipotecario sin enganche, te invitamos a usar el simulador de crédito de Flat.mx, una herramienta que te permitirá darte una idea del tipo de crédito hipotecario que podrías obtener y bajo qué condiciones; todo sin ningún compromiso. Y en caso de que sea conveniente para ti, la herramienta te brinda la opción de preaprobación del crédito. 

‍